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電視劇《蠻好的人生》里的保單:合規(guī)邊界與常見誤區(qū)|界面新聞

界面新聞?dòng)浾?| 韓宇航

從再現(xiàn)九十年代上海灘股市波譎云詭的《繁花》,到描繪現(xiàn)代銀行業(yè)權(quán)力角斗的《城中之城》,近兩年的國產(chǎn)電視劇正從不同細(xì)分行業(yè)切入,為觀眾演繹“金融江湖”。

近日,一部《蠻好的人生》將視角對(duì)準(zhǔn)了保險(xiǎn)行業(yè)中的保險(xiǎn)代理人。隨著劇情信息頻頻登上熱搜,女主角作為一名保險(xiǎn)代理人開出的一張張保單也引發(fā)熱議。

“贈(zèng)送”的意外險(xiǎn)真的違規(guī)嗎?

劇中女主角胡曼黎為了促成與魏總的“大單”,同時(shí)也為了消除魏總對(duì)于保險(xiǎn)的不信任,為魏總父親贈(zèng)送了意外險(xiǎn),并自掏腰包投保后續(xù)費(fèi)五年。在魏總父親意外骨折后成功理賠。

一位外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?/span>:“被保人滿18歲都需要知情和簽字確認(rèn)的,而且投保人必須是特定的身份:例如夫妻、父母、子女等”。

圖:銷售平臺(tái)上,對(duì)投保人和被保人的關(guān)系作出限制

界面新聞?dòng)浾咴诙鄠€(gè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷售平臺(tái)上查詢多款意外險(xiǎn)產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)都對(duì)投保人和被保人的關(guān)系作出了限制。

就贈(zèng)送保險(xiǎn)的相關(guān)情況,一位華東地區(qū)的孫先生向記者表達(dá)了自己的疑惑,自己前段時(shí)間在開信用卡的時(shí)候就發(fā)現(xiàn)其中有一項(xiàng)服務(wù)就是贈(zèng)送意外險(xiǎn)。界面新聞?dòng)浾咴诟鱾€(gè)社交媒體平臺(tái)搜索相關(guān)信息,發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司贈(zèng)送意外險(xiǎn)的情況也極為常見。那這種保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的意外險(xiǎn)又作何解釋呢?

上述保險(xiǎn)代理人告訴界面新聞?dòng)浾撸哼@種情況屬于體驗(yàn)型的贈(zèng)險(xiǎn),同樣需要被保人的確認(rèn)。

原保監(jiān)發(fā)(2015)12號(hào)文件中提到了“贈(zèng)送保險(xiǎn)”。根據(jù)原保監(jiān)發(fā)(2015)12號(hào)文件,贈(zèng)送保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),免除投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),或者代替投保人履行支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

文件中還明確保險(xiǎn)公司僅可以贈(zèng)送兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品:意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn),且保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限不能超過1年。

那么對(duì)于包括意外險(xiǎn)在內(nèi)的人身保險(xiǎn),投保人和被保人之間是否還有其他的情形?

我國《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定“投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;(四)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

中聯(lián)律師事務(wù)所律師王瑞宇、張鶴在分析人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益原則時(shí)指出:人身保險(xiǎn)合同其實(shí)僅需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意這一要件即可。

兩張“百萬大單”涉及險(xiǎn)種的誤解

蠻好的人生中,女主角胡曼黎與男主角薛曉舟共同開出的兩張“百萬大單”也讓更多人了解到了“增額終身壽險(xiǎn)”和“保險(xiǎn)金信托”。

劇中,男女主角共同開出的第一張保單是一張100萬元的增額終身壽險(xiǎn)。兩人為胡曼黎的客戶孫潔的母親制定了這樣的保險(xiǎn)計(jì)劃:購買一份以孫潔母親為被保人的增額終身壽,受益人為孫潔母親的男友阿東及孫潔的女兒。

根據(jù)劇中男主角對(duì)于該計(jì)劃的介紹,增額終身壽的保險(xiǎn)金在被保險(xiǎn)人去世后給到受益人,投保人孫潔母親對(duì)這份增額壽享有所有權(quán),經(jīng)被保險(xiǎn)人同意可以修改受益人。

界面新聞?dòng)浾咴诒kU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士處了解到,這種說法其實(shí)并不夠全面?!耙环N情況是被保人在世的情況下,可以減額退保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值;另一種情況下,(如果)被保人身故,保額就給受益人。”該人士告訴記者。

所謂減保是指申請(qǐng)減少基本保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)公司把對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人,每年最高可以減保20%。

各大增額壽產(chǎn)品合同中,幾乎都有“每年最高減保20%”的限制,但具體來看還有不同“說法”,目前市面上共有:“不超過投保時(shí)基本保額的20%”、“不超過減保前基本保額的20%”、“不超過實(shí)際已交保費(fèi)的20%”、“不超過累計(jì)已交保費(fèi)的20%”四種常見的減保條款。

《蠻好的人生》第13集中,男女主角企業(yè)家艾總設(shè)計(jì)的方案則是300萬元保險(xiǎn)金信托。男主角“信托”二字一出口,關(guān)于這一方案的合理性即在彈幕上引起爭(zhēng)議。有觀眾直言:300萬做不了信托。

圖:視頻平臺(tái)截圖

界面新聞?dòng)浾吡私獾?,這一爭(zhēng)議的產(chǎn)生是由于對(duì)“家族信托”和“保險(xiǎn)金信托”的混淆。

與坊間流傳的和豪門資產(chǎn)傳承相關(guān),強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)隔離與長(zhǎng)期管理,適合復(fù)雜資產(chǎn)配置的家族信托不同,保險(xiǎn)金信托是指投保人在和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同后,以保險(xiǎn)單作為信托財(cái)產(chǎn),再與信托公司簽訂信托合同,約定未來的保險(xiǎn)金直接進(jìn)入信托賬戶,由信托公司進(jìn)行管理和運(yùn)作,并將信托財(cái)產(chǎn)及收益按合同約定分配給信托受益人的信托計(jì)劃。

相對(duì)于家族信托,保險(xiǎn)金信托在財(cái)產(chǎn)門檻和受益人設(shè)置上都在一定程度上放開了限制:監(jiān)管明確要求家族信托財(cái)產(chǎn)金額或價(jià)值不低于1000萬元,但保險(xiǎn)金信托更多面向中產(chǎn)家庭,降低設(shè)立門檻至不低于100萬元;家族信托的受益人必須為家庭成員,保險(xiǎn)金信托的受益人則可包括非家庭成員。

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