界面新聞記者 | 韓宇航
從再現(xiàn)九十年代上海灘股市波譎云詭的《繁花》，到描繪現(xiàn)代銀行業(yè)權(quán)力角斗的《城中之城》，近兩年的國產(chǎn)電視劇正從不同細(xì)分行業(yè)切入，為觀眾演繹“金融江湖”。
近日，一部《蠻好的人生》將視角對準(zhǔn)了保險(xiǎn)行業(yè)中的保險(xiǎn)代理人。隨著劇情信息頻頻登上熱搜，女主角作為一名保險(xiǎn)代理人開出的一張張保單也引發(fā)熱議。
“贈送”的意外險(xiǎn)真的違規(guī)嗎？
劇中女主角胡曼黎為了促成與魏總的“大單”，同時(shí)也為了消除魏總對于保險(xiǎn)的不信任，為魏總父親贈送了意外險(xiǎn)，并自掏腰包投保后續(xù)費(fèi)五年。在魏總父親意外骨折后成功理賠。
一位外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人對界面新聞記者表示：“被保人滿18歲都需要知情和簽字確認(rèn)的，而且投保人必須是特定的身份：例如夫妻、父母、子女等”。
界面新聞記者在多個保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷售平臺上查詢多款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)都對投保人和被保人的關(guān)系作出了限制。
就贈送保險(xiǎn)的相關(guān)情況，一位華東地區(qū)的孫先生向記者表達(dá)了自己的疑惑，自己前段時(shí)間在開信用卡的時(shí)候就發(fā)現(xiàn)其中有一項(xiàng)服務(wù)就是贈送意外險(xiǎn)。界面新聞記者在各個社交媒體平臺搜索相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司贈送意外險(xiǎn)的情況也極為常見。那這種保險(xiǎn)公司贈送的意外險(xiǎn)又作何解釋呢？
上述保險(xiǎn)代理人告訴界面新聞記者：這種情況屬于體驗(yàn)型的贈險(xiǎn)，同樣需要被保人的確認(rèn)。
原保監(jiān)發(fā)（2015）12號文件中提到了“贈送保險(xiǎn)”。根據(jù)原保監(jiān)發(fā)（2015）12號文件，贈送保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，免除投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，或者代替投保人履行支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。
文件中還明確：保險(xiǎn)公司僅可以贈送兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品：意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限不能超過1年。
那么對于包括意外險(xiǎn)在內(nèi)的人身保險(xiǎn)，投保人和被保人之間是否還有其他的情形？
我國《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定“投保人對以下人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
中聯(lián)律師事務(wù)所律師王瑞宇、張鶴在分析人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益原則時(shí)指出：人身保險(xiǎn)合同其實(shí)僅需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意這一要件即可。
兩張“百萬大單”涉及險(xiǎn)種的誤解
在《蠻好的人生》中，女主角胡曼黎與男主角薛曉舟共同開出的兩張“百萬大單”也讓更多人了解到了“增額終身壽險(xiǎn)”和“保險(xiǎn)金信托”。
劇中，男女主角共同開出的第一張保單是一張100萬元的增額終身壽險(xiǎn)。兩人為胡曼黎的客戶孫潔的母親制定了這樣的保險(xiǎn)計(jì)劃：購買一份以孫潔母親為被保人的增額終身壽，受益人為孫潔母親的男友阿東及孫潔的女兒。
根據(jù)劇中男主角對于該計(jì)劃的介紹，增額終身壽的保險(xiǎn)金在被保險(xiǎn)人去世后給到受益人，投保人孫潔母親對這份增額壽享有所有權(quán)，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意可以修改受益人。
界面新聞記者在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士處了解到，這種說法其實(shí)并不夠全面。“一種情況是被保人在世的情況下，可以減額退保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值；另一種情況下，（如果）被保人身故，保額就給受益人?！痹撊耸扛嬖V記者。
所謂減保是指申請減少基本保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司把對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人，每年最高可以減保20%。
各大增額壽產(chǎn)品合同中，幾乎都有“每年最高減保20%”的限制，但具體來看還有不同“說法”，目前市面上共有：“不超過投保時(shí)基本保額的20%”、“不超過減保前基本保額的20%”、“不超過實(shí)際已交保費(fèi)的20%”、“不超過累計(jì)已交保費(fèi)的20%”四種常見的減保條款。
《蠻好的人生》第13集中，男女主角幫企業(yè)家艾總設(shè)計(jì)的方案則是300萬元的保險(xiǎn)金信托。男主角“信托”二字一出口，關(guān)于這一方案的合理性即在彈幕上引起爭議。有觀眾直言：300萬做不了信托。
界面新聞記者了解到，這一爭議的產(chǎn)生是由于對“家族信托”和“保險(xiǎn)金信托”的混淆。
與坊間流傳的和豪門資產(chǎn)傳承相關(guān)，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)隔離與長期管理，適合復(fù)雜資產(chǎn)配置的家族信托不同，保險(xiǎn)金信托是指投保人在和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同后，以保險(xiǎn)單作為信托財(cái)產(chǎn)，再與信托公司簽訂信托合同，約定未來的保險(xiǎn)金直接進(jìn)入信托賬戶，由信托公司進(jìn)行管理和運(yùn)作，并將信托財(cái)產(chǎn)及收益按合同約定分配給信托受益人的信托計(jì)劃。
相對于家族信托，保險(xiǎn)金信托在財(cái)產(chǎn)門檻和受益人設(shè)置上都在一定程度上放開了限制：監(jiān)管明確要求家族信托財(cái)產(chǎn)金額或價(jià)值不低于1000萬元，但保險(xiǎn)金信托更多面向中產(chǎn)家庭，降低設(shè)立門檻至不低于100萬元；家族信托的受益人必須為家庭成員，保險(xiǎn)金信托的受益人則可包括非家庭成員。