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甘南臨潭縣、黃石市大冶市、晉中市祁縣、蘇州市太倉市、巴中市恩陽區(qū)、攀枝花市西區(qū)、遵義市鳳岡縣、上海市金山區(qū)
衡陽市石鼓區(qū)、鞍山市臺安縣、荊門市掇刀區(qū)、牡丹江市陽明區(qū)、雞西市雞冠區(qū)、延邊敦化市、重慶市銅梁區(qū)、東莞市大嶺山鎮(zhèn)
臨夏康樂縣、常德市安鄉(xiāng)縣、郴州市安仁縣、黔南荔波縣、吉安市萬安縣
昭通市威信縣、衡陽市南岳區(qū)、濰坊市諸城市、西安市碑林區(qū)、煙臺市芝罘區(qū)、湛江市徐聞縣、荊門市沙洋縣、德州市寧津縣、雞西市恒山區(qū)
大興安嶺地區(qū)呼瑪縣、哈爾濱市松北區(qū)、安順市普定縣、鶴崗市興安區(qū)、內(nèi)江市市中區(qū)、齊齊哈爾市依安縣
金昌市金川區(qū)、內(nèi)蒙古烏海市海勃灣區(qū)、大連市中山區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟錫林浩特市、黔東南黃平縣、文昌市東郊鎮(zhèn)
蘇州市吳江區(qū)、定安縣新竹鎮(zhèn)、寶雞市陳倉區(qū)、渭南市蒲城縣、鄭州市管城回族區(qū)、北京市平谷區(qū)、東莞市東坑鎮(zhèn)、吉安市廬陵新區(qū)
長沙市寧鄉(xiāng)市、榆林市榆陽區(qū)、廣州市花都區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市海拉爾區(qū)、南通市啟東市、六盤水市盤州市、銅陵市義安區(qū)、宜昌市長陽土家族自治縣、東莞市塘廈鎮(zhèn)
東方市天安鄉(xiāng)、內(nèi)江市隆昌市、荊州市公安縣、駐馬店市泌陽縣、金華市永康市、廣西河池市都安瑤族自治縣、大理洱源縣、達(dá)州市宣漢縣、西安市未央?yún)^(qū)
潮州市潮安區(qū)、青島市平度市、太原市清徐縣、三明市三元區(qū)、河源市源城區(qū)、聊城市茌平區(qū)、北京市延慶區(qū)、商洛市鎮(zhèn)安縣、馬鞍山市當(dāng)涂縣
曲靖市麒麟?yún)^(qū)、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼中旗、鶴崗市南山區(qū)、寶雞市岐山縣、長沙市天心區(qū)、廣西柳州市柳城縣、黃南河南蒙古族自治縣
呂梁市中陽縣、文昌市錦山鎮(zhèn)、哈爾濱市雙城區(qū)、萬寧市和樂鎮(zhèn)、沈陽市遼中區(qū)
廣西貴港市覃塘區(qū)、呂梁市柳林縣、曲靖市馬龍區(qū)、福州市永泰縣、涼山喜德縣、營口市蓋州市、楚雄南華縣、菏澤市成武縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市東勝區(qū)
成都市青羊區(qū)、樂山市市中區(qū)、淄博市臨淄區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市商都縣、杭州市臨安區(qū)
上饒市鉛山縣、內(nèi)蒙古烏海市烏達(dá)區(qū)、通化市梅河口市、重慶市渝北區(qū)、咸陽市三原縣、菏澤市定陶區(qū)、長春市農(nóng)安縣、齊齊哈爾市建華區(qū)、白銀市景泰縣、牡丹江市東寧市
重慶市奉節(jié)縣、湛江市徐聞縣、白沙黎族自治縣邦溪鎮(zhèn)、金華市磐安縣、贛州市石城縣
朔州市山陰縣、西安市周至縣、亳州市渦陽縣、哈爾濱市尚志市、運(yùn)城市垣曲縣
廣西南寧市青秀區(qū)、重慶市云陽縣、重慶市北碚區(qū)、南京市溧水區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市清水河縣、阜新市彰武縣、綿陽市涪城區(qū)、金昌市永昌縣、南充市閬中市
廣西河池市金城江區(qū)、陽泉市平定縣、三門峽市澠池縣、長春市綠園區(qū)、通化市輝南縣、青島市嶗山區(qū)
廣西桂林市荔浦市、哈爾濱市平房區(qū)、東方市江邊鄉(xiāng)、南陽市鎮(zhèn)平縣、漢中市洋縣、淮安市淮陰區(qū)、榆林市吳堡縣、中山市東區(qū)街道
西安市臨潼區(qū)、普洱市思茅區(qū)、宜昌市興山縣、潮州市湘橋區(qū)、廣西百色市右江區(qū)、大同市陽高縣、佳木斯市向陽區(qū)、邵陽市邵東市、黔南龍里縣
黔西南貞豐縣、瀘州市敘永縣、洛陽市嵩縣、天水市秦安縣、文山硯山縣、定安縣龍門鎮(zhèn)、嘉峪關(guān)市文殊鎮(zhèn)、忻州市繁峙縣、清遠(yuǎn)市清新區(qū)
武漢市黃陂區(qū)、銅仁市石阡縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市達(dá)拉特旗、聊城市臨清市、鶴崗市綏濱縣、陵水黎族自治縣黎安鎮(zhèn)、洛陽市西工區(qū)、臨汾市大寧縣
新鄉(xiāng)市新鄉(xiāng)縣、廣西北海市海城區(qū)、福州市長樂區(qū)、晉中市昔陽縣、鹽城市鹽都區(qū)
楚雄大姚縣、廣州市花都區(qū)、六盤水市水城區(qū)、忻州市原平市、臨夏臨夏縣、甘孜石渠縣、莆田市仙游縣
株洲市醴陵市、黔西南晴隆縣、衡陽市雁峰區(qū)、宣城市績溪縣、宜春市高安市、贛州市瑞金市、松原市寧江區(qū)、太原市萬柏林區(qū)、臺州市路橋區(qū)
隴南市宕昌縣、牡丹江市愛民區(qū)、漳州市云霄縣、迪慶德欽縣、龍巖市永定區(qū)、南通市崇川區(qū)、咸陽市興平市
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惠州市惠東縣、宜春市袁州區(qū)、綏化市蘭西縣、金華市磐安縣、玉樹曲麻萊縣、黃南同仁市、金華市金東區(qū)、五指山市水滿
廣西防城港市防城區(qū)、宜賓市江安縣、泉州市石獅市、廣西河池市環(huán)江毛南族自治縣、雅安市寶興縣、宜春市袁州區(qū)、聊城市高唐縣
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連云港市灌南縣、江門市新會區(qū)、臨汾市翼城縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市康巴什區(qū)、榆林市清澗縣
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“讀懂人才”破解科技金融堵點(diǎn)：院士團(tuán)隊(duì)估值可超廠房設(shè)備|界面新聞
界面新聞記者 | 楊志錦
“我們正處于業(yè)務(wù)擴(kuò)張期，研發(fā)投入大，資金需求也大。但我們的一個(gè)特點(diǎn)是輕資產(chǎn)，這導(dǎo)致在融資過程中缺少抵押擔(dān)保，有一些困擾。”和利時(shí)卡優(yōu)倍科技有限公司創(chuàng)始人兼CEO周東紅4月18日表示。
該公司成立于2018年6月，是工業(yè)數(shù)字化頂層架構(gòu)設(shè)計(jì)和工業(yè)AI底層技術(shù)提供商，其研發(fā)人員占比超過60%，是一家典型的科技型企業(yè)。
浙商銀行深入評估該企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)數(shù)量和質(zhì)量、科研團(tuán)隊(duì)實(shí)力、科技創(chuàng)新成果獎(jiǎng)項(xiàng)等“軟信息”，并結(jié)合周東紅是寧波市級拔尖人才的背景，決定通過“人才銀行”產(chǎn)品與該企業(yè)開展合作，2024年批復(fù)信用額度2500萬元。
這是浙商銀行踐行科技金融大文章的一個(gè)縮影?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，但科技型企業(yè)在初創(chuàng)階段普遍存在現(xiàn)金流不穩(wěn)定、合格抵押品匱乏、商業(yè)模式不清晰等難題，近年來包括浙商銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)不斷探索中，商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的路徑逐漸清晰。
經(jīng)過近10年的實(shí)踐，浙商銀行給出的答案是“讀懂人才”——抓住科技型企業(yè)中“人”這個(gè)因素，讓人才指標(biāo)成為科技型企業(yè)授信的關(guān)鍵因素，“院士團(tuán)隊(duì)估值不如廠房設(shè)備”的傳統(tǒng)信貸困境得以破解。
今年初，以浙江省杭州市“六小龍”為代表的科技型企業(yè)引發(fā)廣泛關(guān)注。界面新聞記者近日赴浙江調(diào)研發(fā)現(xiàn)，除“六小龍”外，這里還有很多科技型企業(yè)正在成長。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過“讀懂人才”等方式破解抵押物不足等堵點(diǎn)，為中早期科技型企業(yè)提供融資支持。
更關(guān)注“軟信息”
在杭州市臨平區(qū)，浙江孚寶智能科技有限公司（以下簡稱孚寶科技）董事長賈國強(qiáng)有同樣的煩惱?！白隹萍计髽I(yè)就要聚焦解決市場痛點(diǎn)問題，解決了痛點(diǎn)市場就會有需求、有訂單。但機(jī)器人研發(fā)很燒錢，需要大量的資金投入?！辟Z國強(qiáng)表示。
孚寶科技的核心業(yè)務(wù)是生產(chǎn)智能康養(yǎng)陪伴機(jī)器人，2023年公司機(jī)器人訂單量暴漲，但同時(shí)備貨生產(chǎn)的資金壓力也陡然上升。
“這個(gè)時(shí)候如果我以傳統(tǒng)銀行的思路去評估這家企業(yè)，就會發(fā)現(xiàn)它很難通過授信評估，因?yàn)樗狈σ恍┠鼙粋鹘y(tǒng)銀行認(rèn)可的抵質(zhì)押物。”浙商銀行杭州臨平支行副行長陳偉源說。
陳偉源進(jìn)一步介紹，從基層經(jīng)營團(tuán)隊(duì)的視角來看科技金融，我們更關(guān)注實(shí)控人及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)和企業(yè)產(chǎn)品——實(shí)控人及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)是一家企業(yè)的“大腦”和動力源，決定了一家企業(yè)的經(jīng)營模式以及未來發(fā)展方向；企業(yè)產(chǎn)品則是這家企業(yè)將無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)為有形資產(chǎn)的的表現(xiàn)，我們要評估它的產(chǎn)品有沒有市場競爭力。
調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，孚寶科技用科技填補(bǔ)康養(yǎng)服務(wù)的缺口，公司機(jī)器人產(chǎn)品已有一定市場占有率且需求還在增加，浙商銀行臨平支行決定給予孚寶科技1000萬元流動資金貸款。這筆貸款解決了該公司生產(chǎn)所需的資金之急，目前孚寶科技每年保持著較高的增長速度。
在寧波，浙商銀行在2022年7月通過“人才銀行”模式批復(fù)寧波江豐電子材料股份有限公司（以下簡稱江豐電子）旗下一公司信用授信3000萬元，并為客戶投放流貸。
江豐電子是芯片材料領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，其研制的超高純金屬濺射靶材是超大規(guī)模集成電路(芯片)制造所需的關(guān)鍵材料之一，公司的董事長姚力軍是國家級人才，在該領(lǐng)域深耕20余年。
“和江豐電子的合作，最早是通過‘人才銀行’的產(chǎn)品方式。在服務(wù)過程中，企業(yè)不斷發(fā)展壯大，慢慢地母體公司資金需求不大，后續(xù)的重心可能就是幫他們孵化產(chǎn)業(yè)鏈公司，幫產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游公司做大做強(qiáng)?！闭闵蹄y行公司銀行部副總經(jīng)理李林表示。
這些案例顯示，浙商銀行在向中早期科技型企業(yè)授信時(shí)更關(guān)注“人”這類軟信息，而非傳統(tǒng)的廠房、設(shè)備、擔(dān)保等“硬信息”，因?yàn)槿瞬攀强萍?/span>創(chuàng)新的核心，是科技金融服務(wù)的突破口。
據(jù)浙商銀行寧波自貿(mào)區(qū)支行副行長張炎東介紹，科技型企業(yè)在中早期一般會有四個(gè)痛點(diǎn)：一是沒有穩(wěn)定的現(xiàn)金流；二是沒有足額的抵質(zhì)押物或者擔(dān)保；三是核心技術(shù)研發(fā)周期長、資金投入大，技術(shù)估值難；四是作為高科技企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。
“聚焦科技型企業(yè)的痛點(diǎn)，我們強(qiáng)調(diào)‘以人定貸’的產(chǎn)品特色，根據(jù)企業(yè)不同層級的人才認(rèn)定，提供配套的信用貸款?！睆堁讝|稱。張炎東所在的寧波自貿(mào)區(qū)支行為和利時(shí)卡優(yōu)倍科技公司提供了信用授信，目前企業(yè)已處于高速發(fā)展中。
如何“讀懂人才”？
按照傳統(tǒng)的授信模式，銀行更關(guān)注企業(yè)的抵押物及現(xiàn)金流等“硬信息”，但初創(chuàng)期科技型企業(yè)往往缺乏這些要素。與此同時(shí)，科技型企業(yè)人才較多且由人才創(chuàng)造出來的各類新技術(shù)層出不窮，如何讀懂人才、技術(shù)這類“軟信息”并依此授信成為破局科技金融的關(guān)鍵。
浙商銀行對此進(jìn)行了近10年的探索。2016年，該行抓住大批高層次人才歸國創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇，推出了全國首個(gè)為高層次人才創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供金融服務(wù)的品牌——人才銀行。
“當(dāng)時(shí)我們跑了100多家歸國人才創(chuàng)立的企業(yè)，發(fā)現(xiàn)它們沒有廠房、沒有訂單、沒有現(xiàn)金流，融資非常難，但我們覺得它們有技術(shù)、有知識產(chǎn)權(quán)，因此我們首創(chuàng)了人才銀行服務(wù)模式，根據(jù)人才的不同等級給予一定的信用額度?！崩盍只貞浄Q，“科創(chuàng)企業(yè)能否成功，核心還是看人?！?/span>
浙商銀行“人才銀行”的第一位客戶是德國留學(xué)歸來的博士胡輝，浙商銀行為他提供了兩百萬元貸款。目前胡輝帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)了安全物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測核心裝備和技術(shù)的突破，成為浙江省安全物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的重點(diǎn)骨干企業(yè)之一。?
“當(dāng)時(shí)他沒有抵質(zhì)押資產(chǎn)和漂亮的財(cái)務(wù)報(bào)表，但憑借一個(gè)人才證書、一個(gè)idea、一個(gè)項(xiàng)目，我們給予他兩百萬信用貸款，這在當(dāng)時(shí)尺度還是非常大的。在此過程中，我們切實(shí)地服務(wù)到了一批人才和其創(chuàng)辦的企業(yè)，因此將‘人才銀行’的模式堅(jiān)持下來并持續(xù)完善?！崩盍终f。
2023年11月，中央金融工作會議將科技金融列為“五篇大文章”之首，凸顯中央對科技金融的重視。浙商銀行則于2023年7月在總行成立了科創(chuàng)金融次一級部門，深耕科技金融服務(wù)，逐步形成了特點(diǎn)鮮明的“以人才銀行為底座的科技金融服務(wù)體系”。
年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，浙商銀行服務(wù)科技型企業(yè)30712戶，提供融資余額3674億元；服務(wù)高層次人才3925戶，其中服務(wù)國內(nèi)外院士41位、國家級人才近700位、省部級人才超1300位。
浙商銀行對科技型企業(yè)信用信息的評估也日臻成熟。李林介紹，一看人才，既要看創(chuàng)始人的學(xué)科背景、技能證書、從業(yè)經(jīng)歷等，也看整個(gè)團(tuán)隊(duì)的綜合實(shí)力。二看技術(shù)，比如技術(shù)含金量、企業(yè)專利、上下游的評價(jià)等。
讀懂人才、看準(zhǔn)技術(shù)，關(guān)鍵要深入理解各科技細(xì)分行業(yè)，這對金融機(jī)構(gòu)也提出了更高要求。對此，浙商銀行組建和培育專職產(chǎn)品經(jīng)理、審批人員及客戶經(jīng)理隊(duì)伍，提高對科技型企業(yè)的評判專業(yè)性及風(fēng)控精準(zhǔn)性。
如何防控科技金融的風(fēng)險(xiǎn)也是市場關(guān)注的話題之一。據(jù)介紹，浙商銀行科技金融不良貸款率處于較低水平，小額分散仍是關(guān)鍵：“人才銀行”最大授信額度為3000萬元，平均額度為500萬元。
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