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淄博市張店區(qū)、上海市徐匯區(qū)、濟寧市金鄉(xiāng)縣、郴州市蘇仙區(qū)、洛陽市孟津區(qū)、漢中市勉縣、漢中市略陽縣
本溪市明山區(qū)、白山市靖宇縣、贛州市瑞金市、樂東黎族自治縣大安鎮(zhèn)、商丘市柘城縣、連云港市贛榆區(qū)、撫順市順城區(qū)、洛陽市瀍河回族區(qū)、三明市尤溪縣
曲靖市陸良縣、濰坊市諸城市、昭通市彝良縣、銅川市印臺區(qū)、韶關(guān)市樂昌市、昌江黎族自治縣叉河鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市扎賚諾爾區(qū)、商洛市柞水縣
株洲市石峰區(qū)、武漢市漢陽區(qū)、東莞市橫瀝鎮(zhèn)、宿州市碭山縣、信陽市浉河區(qū)、遵義市習(xí)水縣
寧夏吳忠市紅寺堡區(qū)、廣西來賓市金秀瑤族自治縣、綏化市北林區(qū)、大同市廣靈縣、萬寧市后安鎮(zhèn)、濟南市槐蔭區(qū)、安康市漢濱區(qū)
孝感市漢川市、成都市雙流區(qū)、白沙黎族自治縣金波鄉(xiāng)、宜賓市珙縣、重慶市巫山縣、儋州市那大鎮(zhèn)、廣州市海珠區(qū)、臨沂市沂南縣
儋州市雅星鎮(zhèn)、新鄉(xiāng)市輝縣市、大同市云州區(qū)、屯昌縣南坤鎮(zhèn)、襄陽市老河口市、臨沂市蘭陵縣、廣西欽州市浦北縣、郴州市宜章縣、九江市瑞昌市、雞西市麻山區(qū)
杭州市蕭山區(qū)、巴中市平昌縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟二連浩特市、樂東黎族自治縣佛羅鎮(zhèn)、齊齊哈爾市建華區(qū)、涼山會東縣
長春市德惠市、臺州市臨海市、遼陽市太子河區(qū)、許昌市禹州市、昭通市綏江縣、常德市漢壽縣
九江市廬山市、廣西玉林市陸川縣、晉城市陵川縣、四平市伊通滿族自治縣、北京市石景山區(qū)、商丘市睢縣、合肥市長豐縣
黔西南貞豐縣、德陽市廣漢市、蚌埠市五河縣、廈門市湖里區(qū)、溫州市泰順縣、西安市鄠邑區(qū)
保亭黎族苗族自治縣保城鎮(zhèn)、宣城市寧國市、上饒市信州區(qū)、信陽市羅山縣、齊齊哈爾市建華區(qū)
青島市平度市、恩施州宣恩縣、內(nèi)蒙古興安盟突泉縣、湛江市徐聞縣、南京市江寧區(qū)、廣西賀州市富川瑤族自治縣、哈爾濱市通河縣、邵陽市雙清區(qū)
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哈爾濱市阿城區(qū)、太原市尖草坪區(qū)、文昌市馮坡鎮(zhèn)、中山市古鎮(zhèn)鎮(zhèn)、沈陽市鐵西區(qū)、萬寧市龍滾鎮(zhèn)、廣西玉林市興業(yè)縣、南京市溧水區(qū)、哈爾濱市五常市
紅河元陽縣、九江市柴桑區(qū)、撫順市順城區(qū)、江門市開平市、恩施州咸豐縣、寧夏銀川市賀蘭縣、哈爾濱市依蘭縣、達州市宣漢縣、楚雄雙柏縣、周口市淮陽區(qū)
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瀘州市敘永縣、忻州市忻府區(qū)、昆明市尋甸回族彝族自治縣、內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗、大連市西崗區(qū)、臨沂市莒南縣、涼山寧南縣、阜新市細河區(qū)
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安陽市林州市、三明市永安市、駐馬店市上蔡縣、佛山市三水區(qū)、漢中市西鄉(xiāng)縣
無錫市錫山區(qū)、深圳市鹽田區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特左旗、南充市閬中市、海西蒙古族都蘭縣
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“讀懂人才”破解科技金融堵點：院士團隊估值可超廠房設(shè)備|界面新聞
界面新聞記者 | 楊志錦
“我們正處于業(yè)務(wù)擴張期，研發(fā)投入大，資金需求也大。但我們的一個特點是輕資產(chǎn)，這導(dǎo)致在融資過程中缺少抵押擔(dān)保，有一些困擾?！?/span>和利時卡優(yōu)倍科技有限公司創(chuàng)始人兼CEO周東紅4月18日表示。
該公司成立于2018年6月，是工業(yè)數(shù)字化頂層架構(gòu)設(shè)計和工業(yè)AI底層技術(shù)提供商，其研發(fā)人員占比超過60%，是一家典型的科技型企業(yè)。
浙商銀行深入評估該企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)數(shù)量和質(zhì)量、科研團隊實力、科技創(chuàng)新成果獎項等“軟信息”，并結(jié)合周東紅是寧波市級拔尖人才的背景，決定通過“人才銀行”產(chǎn)品與該企業(yè)開展合作，2024年批復(fù)信用額度2500萬元。
這是浙商銀行踐行科技金融大文章的一個縮影?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，但科技型企業(yè)在初創(chuàng)階段普遍存在現(xiàn)金流不穩(wěn)定、合格抵押品匱乏、商業(yè)模式不清晰等難題，近年來包括浙商銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)不斷探索中，商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的路徑逐漸清晰。
經(jīng)過近10年的實踐，浙商銀行給出的答案是“讀懂人才”——抓住科技型企業(yè)中“人”這個因素，讓人才指標(biāo)成為科技型企業(yè)授信的關(guān)鍵因素，“院士團隊估值不如廠房設(shè)備”的傳統(tǒng)信貸困境得以破解。
今年初，以浙江省杭州市“六小龍”為代表的科技型企業(yè)引發(fā)廣泛關(guān)注。界面新聞記者近日赴浙江調(diào)研發(fā)現(xiàn)，除“六小龍”外，這里還有很多科技型企業(yè)正在成長。與此同時，金融機構(gòu)通過“讀懂人才”等方式破解抵押物不足等堵點，為中早期科技型企業(yè)提供融資支持。
更關(guān)注“軟信息”
在杭州市臨平區(qū)，浙江孚寶智能科技有限公司（以下簡稱孚寶科技）董事長賈國強有同樣的煩惱?！白隹萍计髽I(yè)就要聚焦解決市場痛點問題，解決了痛點市場就會有需求、有訂單。但機器人研發(fā)很燒錢，需要大量的資金投入?！辟Z國強表示。
孚寶科技的核心業(yè)務(wù)是生產(chǎn)智能康養(yǎng)陪伴機器人，2023年公司機器人訂單量暴漲，但同時備貨生產(chǎn)的資金壓力也陡然上升。
“這個時候如果我以傳統(tǒng)銀行的思路去評估這家企業(yè)，就會發(fā)現(xiàn)它很難通過授信評估，因為它缺乏一些能被傳統(tǒng)銀行認(rèn)可的抵質(zhì)押物?！闭闵蹄y行杭州臨平支行副行長陳偉源說。
陳偉源進一步介紹，從基層經(jīng)營團隊的視角來看科技金融，我們更關(guān)注實控人及經(jīng)營團隊和企業(yè)產(chǎn)品——實控人及經(jīng)營團隊是一家企業(yè)的“大腦”和動力源，決定了一家企業(yè)的經(jīng)營模式以及未來發(fā)展方向；企業(yè)產(chǎn)品則是這家企業(yè)將無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)為有形資產(chǎn)的的表現(xiàn)，我們要評估它的產(chǎn)品有沒有市場競爭力。
調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，孚寶科技用科技填補康養(yǎng)服務(wù)的缺口，公司機器人產(chǎn)品已有一定市場占有率且需求還在增加，浙商銀行臨平支行決定給予孚寶科技1000萬元流動資金貸款。這筆貸款解決了該公司生產(chǎn)所需的資金之急，目前孚寶科技每年保持著較高的增長速度。
在寧波，浙商銀行在2022年7月通過“人才銀行”模式批復(fù)寧波江豐電子材料股份有限公司（以下簡稱江豐電子）旗下一公司信用授信3000萬元，并為客戶投放流貸。
江豐電子是芯片材料領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，其研制的超高純金屬濺射靶材是超大規(guī)模集成電路(芯片)制造所需的關(guān)鍵材料之一，公司的董事長姚力軍是國家級人才，在該領(lǐng)域深耕20余年。
“和江豐電子的合作，最早是通過‘人才銀行’的產(chǎn)品方式。在服務(wù)過程中，企業(yè)不斷發(fā)展壯大，慢慢地母體公司資金需求不大，后續(xù)的重心可能就是幫他們孵化產(chǎn)業(yè)鏈公司，幫產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游公司做大做強。”浙商銀行公司銀行部副總經(jīng)理李林表示。
這些案例顯示，浙商銀行在向中早期科技型企業(yè)授信時更關(guān)注“人”這類軟信息，而非傳統(tǒng)的廠房、設(shè)備、擔(dān)保等“硬信息”，因為人才是科技創(chuàng)新的核心，是科技金融服務(wù)的突破口。
據(jù)浙商銀行寧波自貿(mào)區(qū)支行副行長張炎東介紹，科技型企業(yè)在中早期一般會有四個痛點：一是沒有穩(wěn)定的現(xiàn)金流；二是沒有足額的抵質(zhì)押物或者擔(dān)保；三是核心技術(shù)研發(fā)周期長、資金投入大，技術(shù)估值難；四是作為高科技企業(yè)，風(fēng)險高于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。
“聚焦科技型企業(yè)的痛點，我們強調(diào)‘以人定貸’的產(chǎn)品特色，根據(jù)企業(yè)不同層級的人才認(rèn)定，提供配套的信用貸款。”張炎東稱。張炎東所在的寧波自貿(mào)區(qū)支行為和利時卡優(yōu)倍科技公司提供了信用授信，目前企業(yè)已處于高速發(fā)展中。
如何“讀懂人才”？
按照傳統(tǒng)的授信模式，銀行更關(guān)注企業(yè)的抵押物及現(xiàn)金流等“硬信息”，但初創(chuàng)期科技型企業(yè)往往缺乏這些要素。與此同時，科技型企業(yè)人才較多且由人才創(chuàng)造出來的各類新技術(shù)層出不窮，如何讀懂人才、技術(shù)這類“軟信息”并依此授信成為破局科技金融的關(guān)鍵。
浙商銀行對此進行了近10年的探索。2016年，該行抓住大批高層次人才歸國創(chuàng)業(yè)的機遇，推出了全國首個為高層次人才創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供金融服務(wù)的品牌——人才銀行。
“當(dāng)時我們跑了100多家歸國人才創(chuàng)立的企業(yè)，發(fā)現(xiàn)它們沒有廠房、沒有訂單、沒有現(xiàn)金流，融資非常難，但我們覺得它們有技術(shù)、有知識產(chǎn)權(quán)，因此我們首創(chuàng)了人才銀行服務(wù)模式，根據(jù)人才的不同等級給予一定的信用額度?！崩盍只貞浄Q，“科創(chuàng)企業(yè)能否成功，核心還是看人?！?/span>
浙商銀行“人才銀行”的第一位客戶是德國留學(xué)歸來的博士胡輝，浙商銀行為他提供了兩百萬元貸款。目前胡輝帶領(lǐng)團隊實現(xiàn)了安全物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測核心裝備和技術(shù)的突破，成為浙江省安全物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的重點骨干企業(yè)之一。?
“當(dāng)時他沒有抵質(zhì)押資產(chǎn)和漂亮的財務(wù)報表，但憑借一個人才證書、一個idea、一個項目，我們給予他兩百萬信用貸款，這在當(dāng)時尺度還是非常大的。在此過程中，我們切實地服務(wù)到了一批人才和其創(chuàng)辦的企業(yè)，因此將‘人才銀行’的模式堅持下來并持續(xù)完善。”李林說。
2023年11月，中央金融工作會議將科技金融列為“五篇大文章”之首，凸顯中央對科技金融的重視。浙商銀行則于2023年7月在總行成立了科創(chuàng)金融次一級部門，深耕科技金融服務(wù)，逐步形成了特點鮮明的“以人才銀行為底座的科技金融服務(wù)體系”。
年報數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，浙商銀行服務(wù)科技型企業(yè)30712戶，提供融資余額3674億元；服務(wù)高層次人才3925戶，其中服務(wù)國內(nèi)外院士41位、國家級人才近700位、省部級人才超1300位。
浙商銀行對科技型企業(yè)信用信息的評估也日臻成熟。李林介紹，一看人才，既要看創(chuàng)始人的學(xué)科背景、技能證書、從業(yè)經(jīng)歷等，也看整個團隊的綜合實力。二看技術(shù)，比如技術(shù)含金量、企業(yè)專利、上下游的評價等。
讀懂人才、看準(zhǔn)技術(shù)，關(guān)鍵要深入理解各科技細分行業(yè)，這對金融機構(gòu)也提出了更高要求。對此，浙商銀行組建和培育專職產(chǎn)品經(jīng)理、審批人員及客戶經(jīng)理隊伍，提高對科技型企業(yè)的評判專業(yè)性及風(fēng)控精準(zhǔn)性。
如何防控科技金融的風(fēng)險也是市場關(guān)注的話題之一。據(jù)介紹，浙商銀行科技金融不良貸款率處于較低水平，小額分散仍是關(guān)鍵：“人才銀行”最大授信額度為3000萬元，平均額度為500萬元。
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