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電視劇《蠻好的人生》里的保單：合規(guī)邊界與常見誤區(qū)|界面新聞
界面新聞記者 | 韓宇航
從再現(xiàn)九十年代上海灘股市波譎云詭的《繁花》，到描繪現(xiàn)代銀行業(yè)權(quán)力角斗的《城中之城》，近兩年的國產(chǎn)電視劇正從不同細分行業(yè)切入，為觀眾演繹“金融江湖”。
近日，一部《蠻好的人生》將視角對準(zhǔn)了保險行業(yè)中的保險代理人。隨著劇情信息頻頻登上熱搜，女主角作為一名保險代理人開出的一張張保單也引發(fā)熱議。
“贈送”的意外險真的違規(guī)嗎？
劇中女主角胡曼黎為了促成與魏總的“大單”，同時也為了消除魏總對于保險的不信任，為魏總父親贈送了意外險，并自掏腰包投保后續(xù)費五年。在魏總父親意外骨折后成功理賠。
一位外資保險公司的保險代理人對界面新聞記者表示：“被保人滿18歲都需要知情和簽字確認的，而且投保人必須是特定的身份：例如夫妻、父母、子女等”。
圖：銷售平臺上，對投保人和被保人的關(guān)系作出限制界面新聞記者在多個保險公司和保險銷售平臺上查詢多款意外險產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)都對投保人和被保人的關(guān)系作出了限制。
就贈送保險的相關(guān)情況，一位華東地區(qū)的孫先生向記者表達了自己的疑惑，自己前段時間在開信用卡的時候就發(fā)現(xiàn)其中有一項服務(wù)就是贈送意外險。界面新聞記者在各個社交媒體平臺搜索相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)保險公司贈送意外險的情況也極為常見。那這種保險公司贈送的意外險又作何解釋呢？
上述保險代理人告訴界面新聞記者：這種情況屬于體驗型的贈險，同樣需要被保人的確認。
原保監(jiān)發(fā)（2015）12號文件中提到了“贈送保險”。根據(jù)原保監(jiān)發(fā)（2015）12號文件，贈送保險是指保險人在訂立保險合同時，免除投保人支付保險費的義務(wù)，或者代替投保人履行支付保險費的義務(wù)。
文件中還明確：保險公司僅可以贈送兩種保險產(chǎn)品：意外傷害保險和健康保險，且保險產(chǎn)品的保險期限不能超過1年。
那么對于包括意外險在內(nèi)的人身保險，投保人和被保人之間是否還有其他的情形？
我國《保險法》第三十一條規(guī)定“投保人對以下人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
中聯(lián)律師事務(wù)所律師王瑞宇、張鶴在分析人身保險合同中的保險利益原則時指出：人身保險合同其實僅需要經(jīng)過被保險人同意這一要件即可。
兩張“百萬大單”涉及險種的誤解
在《蠻好的人生》中，女主角胡曼黎與男主角薛曉舟共同開出的兩張“百萬大單”也讓更多人了解到了“增額終身壽險”和“保險金信托”。
劇中，男女主角共同開出的第一張保單是一張100萬元的增額終身壽險。兩人為胡曼黎的客戶孫潔的母親制定了這樣的保險計劃：購買一份以孫潔母親為被保人的增額終身壽，受益人為孫潔母親的男友阿東及孫潔的女兒。
根據(jù)劇中男主角對于該計劃的介紹，增額終身壽的保險金在被保險人去世后給到受益人，投保人孫潔母親對這份增額壽享有所有權(quán)，經(jīng)被保險人同意可以修改受益人。
界面新聞記者在保險業(yè)內(nèi)人士處了解到，這種說法其實并不夠全面?！耙环N情況是被保人在世的情況下，可以減額退保領(lǐng)取現(xiàn)金價值；另一種情況下，（如果）被保人身故，保額就給受益人?！痹撊耸扛嬖V記者。
所謂減保是指申請減少基本保險金額，保險公司把對應(yīng)的現(xiàn)金價值退還給投保人，每年最高可以減保20%。
各大增額壽產(chǎn)品合同中，幾乎都有“每年最高減保20%”的限制，但具體來看還有不同“說法”，目前市面上共有：“不超過投保時基本保額的20%”、“不超過減保前基本保額的20%”、“不超過實際已交保費的20%”、“不超過累計已交保費的20%”四種常見的減保條款。
《蠻好的人生》第13集中，男女主角幫企業(yè)家艾總設(shè)計的方案則是300萬元的保險金信托。男主角“信托”二字一出口，關(guān)于這一方案的合理性即在彈幕上引起爭議。有觀眾直言：300萬做不了信托。
圖：視頻平臺截圖界面新聞記者了解到，這一爭議的產(chǎn)生是由于對“家族信托”和“保險金信托”的混淆。
與坊間流傳的和豪門資產(chǎn)傳承相關(guān)，強調(diào)資產(chǎn)隔離與長期管理，適合復(fù)雜資產(chǎn)配置的家族信托不同，保險金信托是指投保人在和保險公司簽訂保險合同后，以保險單作為信托財產(chǎn)，再與信托公司簽訂信托合同，約定未來的保險金直接進入信托賬戶，由信托公司進行管理和運作，并將信托財產(chǎn)及收益按合同約定分配給信托受益人的信托計劃。
相對于家族信托，保險金信托在財產(chǎn)門檻和受益人設(shè)置上都在一定程度上放開了限制：監(jiān)管明確要求家族信托財產(chǎn)金額或價值不低于1000萬元，但保險金信托更多面向中產(chǎn)家庭，降低設(shè)立門檻至不低于100萬元；家族信托的受益人必須為家庭成員，保險金信托的受益人則可包括非家庭成員。
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