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內(nèi)蒙古烏蘭察布市卓資縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市根河市、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市扎賚諾爾區(qū)、雞西市密山市、儋州市海頭鎮(zhèn)、懷化市麻陽苗族自治縣、贛州市尋烏縣、滁州市全椒縣、福州市長樂區(qū)
新鄉(xiāng)市原陽縣、瓊海市中原鎮(zhèn)、焦作市武陟縣、大慶市薩爾圖區(qū)、廣西梧州市蒙山縣、德州市禹城市、清遠(yuǎn)市佛岡縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特右旗
上海市浦東新區(qū)、紹興市嵊州市、湛江市廉江市、廣西南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)、廣西河池市都安瑤族自治縣、遵義市赤水市、廣西百色市田陽區(qū)
東方市三家鎮(zhèn)、益陽市沅江市、鄭州市中原區(qū)、合肥市肥東縣、?？谑协偵絽^(qū)
南充市西充縣、長春市雙陽區(qū)、內(nèi)江市市中區(qū)、紅河蒙自市、廣元市青川縣、朝陽市朝陽縣、泰州市泰興市
臨汾市鄉(xiāng)寧縣、九江市共青城市、遼源市東豐縣、東方市新龍鎮(zhèn)、寧德市柘榮縣、威海市乳山市、吉林市船營區(qū)、鄭州市二七區(qū)、成都市邛崍市、青島市城陽區(qū)
萬寧市山根鎮(zhèn)、南通市如皋市、衡陽市衡東縣、天水市麥積區(qū)、長治市上黨區(qū)、廣西南寧市青秀區(qū)、涼山鹽源縣
重慶市大足區(qū)、漳州市華安縣、南昌市新建區(qū)、雙鴨山市寶山區(qū)、青島市市北區(qū)、濟(jì)南市萊蕪區(qū)、紅河彌勒市、運(yùn)城市聞喜縣、深圳市光明區(qū)
贛州市于都縣、長沙市寧鄉(xiāng)市、涼山布拖縣、南京市建鄴區(qū)、汕頭市南澳縣、楚雄楚雄市、武威市民勤縣、阜新市太平區(qū)、肇慶市高要區(qū)、樂東黎族自治縣九所鎮(zhèn)
龍巖市永定區(qū)、德州市武城縣、眉山市丹棱縣、吉林市磐石市、呂梁市離石區(qū)、東營市墾利區(qū)、果洛達(dá)日縣、宜昌市猇亭區(qū)
本溪市明山區(qū)、上海市奉賢區(qū)、駐馬店市驛城區(qū)、梅州市梅江區(qū)、廣西百色市德?？h、湘潭市湘鄉(xiāng)市、酒泉市金塔縣
漳州市龍海區(qū)、黑河市嫩江市、牡丹江市綏芬河市、湛江市霞山區(qū)、普洱市思茅區(qū)、遼陽市遼陽縣、甘孜瀘定縣、陵水黎族自治縣光坡鎮(zhèn)、黔東南臺江縣、金華市蘭溪市
儋州市雅星鎮(zhèn)、撫州市南豐縣、福州市福清市、鶴壁市山城區(qū)、臨汾市堯都區(qū)、綏化市綏棱縣、商洛市山陽縣、吉安市永新縣
紅河元陽縣、內(nèi)蒙古呼和浩特市玉泉區(qū)、泉州市泉港區(qū)、成都市成華區(qū)、廣西防城港市東興市、天水市甘谷縣、紅河建水縣
寶雞市太白縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市鄂托克旗、阿壩藏族羌族自治州阿壩縣、吉安市遂川縣、宜昌市夷陵區(qū)
大慶市肇州縣、吉林市船營區(qū)、信陽市浉河區(qū)、商丘市永城市、榆林市吳堡縣、宜春市樟樹市
黃山市屯溪區(qū)、麗水市松陽縣、阜陽市阜南縣、直轄縣神農(nóng)架林區(qū)、漯河市舞陽縣、河源市和平縣、咸陽市長武縣、許昌市禹州市
三明市三元區(qū)、宜賓市敘州區(qū)、洛陽市汝陽縣、樂山市馬邊彝族自治縣、上海市楊浦區(qū)、臨汾市翼城縣、福州市臺江區(qū)、澄邁縣文儒鎮(zhèn)
青島市即墨區(qū)、恩施州宣恩縣、韶關(guān)市樂昌市、大連市中山區(qū)、朔州市應(yīng)縣、白銀市會寧縣、甘孜巴塘縣
天津市西青區(qū)、寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)、臨沂市蘭陵縣、合肥市瑤海區(qū)、濟(jì)南市市中區(qū)、龍巖市永定區(qū)、廣西河池市環(huán)江毛南族自治縣、運(yùn)城市垣曲縣、平頂山市衛(wèi)東區(qū)、蚌埠市固鎮(zhèn)縣
內(nèi)蒙古通遼市扎魯特旗、慶陽市西峰區(qū)、丹東市東港市、榆林市佳縣、咸陽市旬邑縣、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼中旗、文昌市蓬萊鎮(zhèn)、海西蒙古族都蘭縣
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普洱市景谷傣族彝族自治縣、寧波市余姚市、白沙黎族自治縣南開鄉(xiāng)、文山廣南縣、銅陵市銅官區(qū)、忻州市五臺縣、內(nèi)蒙古赤峰市紅山區(qū)、安順市普定縣
寧夏銀川市賀蘭縣、廣西桂林市臨桂區(qū)、襄陽市南漳縣、黔東南臺江縣、株洲市炎陵縣、衡陽市珠暉區(qū)、沈陽市沈河區(qū)
周口市沈丘縣、廣西玉林市陸川縣、棗莊市滕州市、蘭州市皋蘭縣、廣西河池市南丹縣
廣西北海市銀海區(qū)、揚(yáng)州市邗江區(qū)、平頂山市汝州市、駐馬店市新蔡縣、白銀市白銀區(qū)、威海市乳山市、隨州市隨縣、無錫市梁溪區(qū)、恩施州巴東縣
淄博市張店區(qū)、上海市徐匯區(qū)、濟(jì)寧市金鄉(xiāng)縣、郴州市蘇仙區(qū)、洛陽市孟津區(qū)、漢中市勉縣、漢中市略陽縣
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甘孜瀘定縣、三明市尤溪縣、福州市羅源縣、臨汾市霍州市、佳木斯市樺南縣、襄陽市樊城區(qū)
焦作市沁陽市、重慶市渝中區(qū)、甘孜甘孜縣、普洱市景谷傣族彝族自治縣、玉樹曲麻萊縣、長春市雙陽區(qū)、廣西欽州市欽北區(qū)、資陽市安岳縣、瀘州市龍馬潭區(qū)
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寧波市慈溪市、晉中市左權(quán)縣、昆明市尋甸回族彝族自治縣、酒泉市肅北蒙古族自治縣、杭州市濱江區(qū)、大興安嶺地區(qū)漠河市、儋州市新州鎮(zhèn)
萬寧市后安鎮(zhèn)、盤錦市興隆臺區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市寧城縣、晉中市靈石縣、定西市岷縣、漯河市召陵區(qū)、哈爾濱市巴彥縣、濟(jì)南市章丘區(qū)、焦作市山陽區(qū)
聊城市莘縣、新鄉(xiāng)市獲嘉縣、廣西柳州市柳北區(qū)、湛江市霞山區(qū)、晉中市太谷區(qū)、儋州市中和鎮(zhèn)
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電視劇《蠻好的人生》里的保單：合規(guī)邊界與常見誤區(qū)|界面新聞
界面新聞記者 | 韓宇航
從再現(xiàn)九十年代上海灘股市波譎云詭的《繁花》，到描繪現(xiàn)代銀行業(yè)權(quán)力角斗的《城中之城》，近兩年的國產(chǎn)電視劇正從不同細(xì)分行業(yè)切入，為觀眾演繹“金融江湖”。
近日，一部《蠻好的人生》將視角對準(zhǔn)了保險行業(yè)中的保險代理人。隨著劇情信息頻頻登上熱搜，女主角作為一名保險代理人開出的一張張保單也引發(fā)熱議。
“贈送”的意外險真的違規(guī)嗎？
劇中女主角胡曼黎為了促成與魏總的“大單”，同時也為了消除魏總對于保險的不信任，為魏總父親贈送了意外險，并自掏腰包投保后續(xù)費(fèi)五年。在魏總父親意外骨折后成功理賠。
一位外資保險公司的保險代理人對界面新聞記者表示：“被保人滿18歲都需要知情和簽字確認(rèn)的，而且投保人必須是特定的身份：例如夫妻、父母、子女等”。
圖：銷售平臺上，對投保人和被保人的關(guān)系作出限制界面新聞記者在多個保險公司和保險銷售平臺上查詢多款意外險產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)都對投保人和被保人的關(guān)系作出了限制。
就贈送保險的相關(guān)情況，一位華東地區(qū)的孫先生向記者表達(dá)了自己的疑惑，自己前段時間在開信用卡的時候就發(fā)現(xiàn)其中有一項服務(wù)就是贈送意外險。界面新聞記者在各個社交媒體平臺搜索相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)保險公司贈送意外險的情況也極為常見。那這種保險公司贈送的意外險又作何解釋呢？
上述保險代理人告訴界面新聞記者：這種情況屬于體驗型的贈險，同樣需要被保人的確認(rèn)。
原保監(jiān)發(fā)（2015）12號文件中提到了“贈送保險”。根據(jù)原保監(jiān)發(fā)（2015）12號文件，贈送保險是指保險人在訂立保險合同時，免除投保人支付保險費(fèi)的義務(wù)，或者代替投保人履行支付保險費(fèi)的義務(wù)。
文件中還明確：保險公司僅可以贈送兩種保險產(chǎn)品：意外傷害保險和健康保險，且保險產(chǎn)品的保險期限不能超過1年。
那么對于包括意外險在內(nèi)的人身保險，投保人和被保人之間是否還有其他的情形？
我國《保險法》第三十一條規(guī)定“投保人對以下人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
中聯(lián)律師事務(wù)所律師王瑞宇、張鶴在分析人身保險合同中的保險利益原則時指出：人身保險合同其實(shí)僅需要經(jīng)過被保險人同意這一要件即可。
兩張“百萬大單”涉及險種的誤解
在《蠻好的人生》中，女主角胡曼黎與男主角薛曉舟共同開出的兩張“百萬大單”也讓更多人了解到了“增額終身壽險”和“保險金信托”。
劇中，男女主角共同開出的第一張保單是一張100萬元的增額終身壽險。兩人為胡曼黎的客戶孫潔的母親制定了這樣的保險計劃：購買一份以孫潔母親為被保人的增額終身壽，受益人為孫潔母親的男友阿東及孫潔的女兒。
根據(jù)劇中男主角對于該計劃的介紹，增額終身壽的保險金在被保險人去世后給到受益人，投保人孫潔母親對這份增額壽享有所有權(quán)，經(jīng)被保險人同意可以修改受益人。
界面新聞記者在保險業(yè)內(nèi)人士處了解到，這種說法其實(shí)并不夠全面。“一種情況是被保人在世的情況下，可以減額退保領(lǐng)取現(xiàn)金價值；另一種情況下，（如果）被保人身故，保額就給受益人?！痹撊耸扛嬖V記者。
所謂減保是指申請減少基本保險金額，保險公司把對應(yīng)的現(xiàn)金價值退還給投保人，每年最高可以減保20%。
各大增額壽產(chǎn)品合同中，幾乎都有“每年最高減保20%”的限制，但具體來看還有不同“說法”，目前市面上共有：“不超過投保時基本保額的20%”、“不超過減保前基本保額的20%”、“不超過實(shí)際已交保費(fèi)的20%”、“不超過累計已交保費(fèi)的20%”四種常見的減保條款。
《蠻好的人生》第13集中，男女主角幫企業(yè)家艾總設(shè)計的方案則是300萬元的保險金信托。男主角“信托”二字一出口，關(guān)于這一方案的合理性即在彈幕上引起爭議。有觀眾直言：300萬做不了信托。
圖：視頻平臺截圖界面新聞記者了解到，這一爭議的產(chǎn)生是由于對“家族信托”和“保險金信托”的混淆。
與坊間流傳的和豪門資產(chǎn)傳承相關(guān)，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)隔離與長期管理，適合復(fù)雜資產(chǎn)配置的家族信托不同，保險金信托是指投保人在和保險公司簽訂保險合同后，以保險單作為信托財產(chǎn)，再與信托公司簽訂信托合同，約定未來的保險金直接進(jìn)入信托賬戶，由信托公司進(jìn)行管理和運(yùn)作，并將信托財產(chǎn)及收益按合同約定分配給信托受益人的信托計劃。
相對于家族信托，保險金信托在財產(chǎn)門檻和受益人設(shè)置上都在一定程度上放開了限制：監(jiān)管明確要求家族信托財產(chǎn)金額或價值不低于1000萬元，但保險金信托更多面向中產(chǎn)家庭，降低設(shè)立門檻至不低于100萬元；家族信托的受益人必須為家庭成員，保險金信托的受益人則可包括非家庭成員。
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