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廣西賀州市昭平縣、延安市甘泉縣、肇慶市四會(huì)市、株洲市茶陵縣、新鄉(xiāng)市紅旗區(qū)、海西蒙古族烏蘭縣、廣西南寧市邕寧區(qū)、宜賓市長寧縣、德州市德城區(qū)
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朔州市應(yīng)縣、岳陽市岳陽樓區(qū)、濰坊市諸城市、陵水黎族自治縣英州鎮(zhèn)、大同市天鎮(zhèn)縣、合肥市包河區(qū)、南陽市社旗縣、新余市渝水區(qū)、佳木斯市富錦市、煙臺(tái)市龍口市
白山市臨江市、洛陽市偃師區(qū)、東方市天安鄉(xiāng)、三亞市天涯區(qū)、邵陽市雙清區(qū)、大理永平縣、武漢市漢南區(qū)、鐵嶺市開原市、黔東南丹寨縣、開封市祥符區(qū)
陵水黎族自治縣英州鎮(zhèn)、德州市德城區(qū)、惠州市博羅縣、太原市小店區(qū)、青島市平度市、寧夏中衛(wèi)市海原縣
酒泉市肅北蒙古族自治縣、廣安市華鎣市、安陽市文峰區(qū)、福州市羅源縣、資陽市樂至縣
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黃南同仁市、邵陽市隆回縣、臨夏廣河縣、臺(tái)州市黃巖區(qū)、文山硯山縣、廣元市青川縣、商洛市山陽縣、運(yùn)城市稷山縣
金華市蘭溪市、佳木斯市樺川縣、天津市西青區(qū)、淮安市盱眙縣、伊春市南岔縣、陽泉市盂縣、淄博市博山區(qū)、臨滄市云縣、永州市東安縣、屯昌縣屯城鎮(zhèn)
文昌市東閣鎮(zhèn)、漳州市長泰區(qū)、重慶市奉節(jié)縣、安陽市龍安區(qū)、中山市橫欄鎮(zhèn)、三門峽市盧氏縣、新鄉(xiāng)市封丘縣、蚌埠市龍子湖區(qū)
樂東黎族自治縣萬沖鎮(zhèn)、渭南市白水縣、遼陽市燈塔市、慶陽市華池縣、武漢市漢南區(qū)、重慶市合川區(qū)
新鄉(xiāng)市衛(wèi)輝市、甘南臨潭縣、寧夏吳忠市紅寺堡區(qū)、遵義市匯川區(qū)、白銀市景泰縣、廈門市思明區(qū)、晉城市高平市、平頂山市湛河區(qū)、紅河綠春縣、黃岡市紅安縣
汕頭市澄海區(qū)、伊春市友好區(qū)、臺(tái)州市路橋區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市牙克石市、長春市綠園區(qū)、萬寧市山根鎮(zhèn)、呂梁市臨縣、東莞市樟木頭鎮(zhèn)、吉安市遂川縣
嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、懷化市會(huì)同縣、上饒市信州區(qū)、張掖市臨澤縣、運(yùn)城市臨猗縣、玉樹曲麻萊縣、德陽市旌陽區(qū)、信陽市羅山縣
鷹潭市貴溪市、西安市鄠邑區(qū)、廣西南寧市邕寧區(qū)、焦作市馬村區(qū)、晉中市太谷區(qū)、汕頭市濠江區(qū)、溫州市鹿城區(qū)、海南貴德縣、屯昌縣楓木鎮(zhèn)、煙臺(tái)市芝罘區(qū)
郴州市蘇仙區(qū)、贛州市寧都縣、南昌市東湖區(qū)、德陽市羅江區(qū)、白山市撫松縣、萬寧市禮紀(jì)鎮(zhèn)、廣西玉林市陸川縣、漳州市南靖縣、定安縣翰林鎮(zhèn)
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泉州市晉江市、臨夏廣河縣、萬寧市禮紀(jì)鎮(zhèn)、德州市德城區(qū)、重慶市豐都縣、孝感市安陸市
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昔日“頂流”萬能險(xiǎn)再迎新規(guī)：保險(xiǎn)期限不得低于五年，允許調(diào)整最低保證利率|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
萬能險(xiǎn)作為曾經(jīng)的壽險(xiǎn)頂流，如今又迎新規(guī)。
4月25日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。
根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司為強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理、保障客戶長期利益，可以對萬能險(xiǎn)最低保證利率設(shè)置保證期間，保證期滿以后可以合理調(diào)整最低保證利率。禁止開發(fā)五年期以下（不含五年）的萬能險(xiǎn)，鼓勵(lì)通過合理調(diào)整退保費(fèi)用、保單持續(xù)獎(jiǎng)金等產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素延長保單實(shí)際存續(xù)期限。
萬能險(xiǎn)曾因“保底3%、歷史結(jié)算利率6%、保險(xiǎn)公司的‘余額寶’”的美名占領(lǐng)市場，而如今又隨著監(jiān)管趨嚴(yán)和市場變化，進(jìn)入了新的時(shí)期。
萬能險(xiǎn)江湖
萬能險(xiǎn)（萬能賬戶）是一種可靈活繳納保費(fèi)、可調(diào)整保險(xiǎn)保障水平，兼有保障和投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
萬能險(xiǎn)存在兩種利率：保證利率和結(jié)算利率。2024年10月1日起，新備案的萬能險(xiǎn)最低保證利率上限已降到了1.5%。結(jié)算利率是保險(xiǎn)公司根據(jù)萬能賬戶的投資情況確定上月的實(shí)際利率，結(jié)算利率為年利率，且不低于保證利率。
《通知》進(jìn)一步明確萬能險(xiǎn)提供最低保證利率，允許保險(xiǎn)公司在滿足相應(yīng)約束條件時(shí)，對萬能險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整最低保證利率。同時(shí)，對期繳萬能險(xiǎn)適當(dāng)提高基本保險(xiǎn)費(fèi)上限，鼓勵(lì)發(fā)展長期萬能險(xiǎn)。
萬能險(xiǎn)因其兼具保險(xiǎn)保障與理財(cái)收益的雙重屬性，長期存在“重理財(cái)、輕保障”的行業(yè)痛點(diǎn)。在銷售過程中，這類產(chǎn)品常被包裝成高收益理財(cái)產(chǎn)品，過去曾憑借顯著高于同期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益水平，一度引發(fā)市場搶購熱潮。
例如，以“年金+萬能險(xiǎn)”組合為例，投保人繳納的附加險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模往往遠(yuǎn)超主險(xiǎn)，導(dǎo)致資金實(shí)質(zhì)上流向理財(cái)賬戶，而非傳統(tǒng)保險(xiǎn)保障功能。此類設(shè)計(jì)使得產(chǎn)品演變?yōu)槎唐诜惮F(xiàn)工具，與保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的初衷愈發(fā)背離。
對于保險(xiǎn)公司而言，通過萬能險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”的擴(kuò)張模式，曾被視為中小險(xiǎn)企快速崛起的捷徑。這種模式下，險(xiǎn)企通過高收益承諾大量吸納保費(fèi)后，為覆蓋負(fù)債端成本，被迫投向高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益類資產(chǎn)。
例如部分機(jī)構(gòu)通過“短錢長配”策略，將短期萬能險(xiǎn)資金投入股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)等流動(dòng)性較差的資產(chǎn)，埋下期限錯(cuò)配和償付能力不足的隱患。
這種激進(jìn)投資策略的典型案例是2015-2016年間，以華夏人壽、前海人壽為代表的險(xiǎn)企通過萬能險(xiǎn)資金在A股市場頻繁舉牌，其中“寶萬之爭”事件中，寶能系利用前海人壽萬能險(xiǎn)賬戶資金作為主力收購萬科股權(quán)，引發(fā)監(jiān)管層對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注。
此類事件直接推動(dòng)了2017年保監(jiān)會(huì)對中短存續(xù)期產(chǎn)品的嚴(yán)格管控，相關(guān)險(xiǎn)企萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模隨之大幅縮水。
為了更好規(guī)范萬能險(xiǎn)，本次《通知》要求萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得低于五年。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，禁止保險(xiǎn)公司通過為萬能險(xiǎn)提供間接或隱性擔(dān)保、變相縮短產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)期限等方式，異化萬能險(xiǎn)產(chǎn)品屬性。
在資金運(yùn)用上，強(qiáng)化集中度監(jiān)管，對萬能險(xiǎn)資金投資單一股權(quán)投資基金、不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品等的比例，從嚴(yán)設(shè)置上限。強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，禁止通過多層嵌套、通道業(yè)務(wù)等方式開展不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易。強(qiáng)化非標(biāo)投資監(jiān)管，對萬能險(xiǎn)資金投資非標(biāo)不動(dòng)產(chǎn)和非標(biāo)金融產(chǎn)品的比例，從嚴(yán)設(shè)置上限。
下降的利率
與萬能險(xiǎn)規(guī)模一同縮水的，還有萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率。
據(jù)保險(xiǎn)業(yè)公眾號(hào)“13個(gè)精算師”統(tǒng)計(jì)，截至2024年末，2048款萬能險(xiǎn)結(jié)算利率平均值為2.86%，相比去年底下降54個(gè)基點(diǎn)。2024年12月份僅有72款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率為3.5%。
另一方面，瑞眾人壽、和諧健康等公司宣布萬能險(xiǎn)產(chǎn)品限制追加，引起市場關(guān)注。曾幾何時(shí)，追加萬能賬戶是萬能險(xiǎn)的重要賣點(diǎn)，相當(dāng)于擁有一個(gè)保底3%的銀行賬戶。
有頭部險(xiǎn)企精算師向界面新聞表示，在利率持續(xù)走低的宏觀環(huán)境下，萬能險(xiǎn)設(shè)計(jì)中的剛性兌付特性要求險(xiǎn)企必須維持較高的保底利率水平——例如早期3.5%的保證利率，疊加運(yùn)營費(fèi)用及渠道傭金后，實(shí)際要求的資產(chǎn)端年化收益率普遍需達(dá)5%以上，這種負(fù)債端成本剛性特征與資產(chǎn)端收益持續(xù)下滑的錯(cuò)配，會(huì)引發(fā)利差損風(fēng)險(xiǎn)的積聚。
有不止一位保險(xiǎn)代理人向界面新聞提及，因產(chǎn)品收益的不斷下滑，追加政策變得嚴(yán)格，萬能險(xiǎn)已經(jīng)不再是熱賣產(chǎn)品了，“比如客戶100萬元追加資金即便存滿5年，扣除1%手續(xù)費(fèi)后實(shí)際年化收益不足2.5%，并不是很有吸引力。取而代之的是分紅型產(chǎn)品。”
在2024年的業(yè)績會(huì)上，多家險(xiǎn)企均表示未來將大力推動(dòng)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。中國平安聯(lián)席首席執(zhí)行官郭曉濤表示，在預(yù)定利率持續(xù)下降的背景下，分紅險(xiǎn)在公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中的占比將持續(xù)增加，預(yù)計(jì)全行業(yè)分紅險(xiǎn)占比將超過50%。
而萬能險(xiǎn)上，前述精算師預(yù)計(jì)，金融監(jiān)管總局新規(guī)明確禁止開發(fā)五年期以下的萬能險(xiǎn)，并要求通過調(diào)整退保費(fèi)用、設(shè)置持續(xù)獎(jiǎng)金等方式延長實(shí)際存續(xù)期限。這將推動(dòng)萬能險(xiǎn)從短期理財(cái)工具向長期保障工具轉(zhuǎn)型，例如更多產(chǎn)品將掛鉤養(yǎng)老、教育金等長期需求。
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