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廣西玉林市興業(yè)縣、文山麻栗坡縣、白沙黎族自治縣邦溪鎮(zhèn)、黔東南雷山縣、海東市循化撒拉族自治縣
孝感市云夢縣、贛州市安遠(yuǎn)縣、廣西百色市樂業(yè)縣、西寧市城東區(qū)、寧夏銀川市西夏區(qū)、中山市三角鎮(zhèn)、黃岡市紅安縣、東莞市石碣鎮(zhèn)、大同市左云縣
成都市彭州市、綏化市蘭西縣、長治市沁源縣、重慶市酉陽縣、淮南市潘集區(qū)
棗莊市山亭區(qū)、黔東南臺(tái)江縣、天津市濱海新區(qū)、大連市金州區(qū)、郴州市宜章縣、安陽市內(nèi)黃縣
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蚌埠市固鎮(zhèn)縣、武漢市江夏區(qū)、安康市寧陜縣、安慶市大觀區(qū)、遵義市仁懷市
東莞市長安鎮(zhèn)、晉城市沁水縣、達(dá)州市大竹縣、吉林市龍?zhí)秴^(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市東勝區(qū)、樂山市沐川縣
天津市河?xùn)|區(qū)、甘孜巴塘縣、永州市新田縣、滁州市南譙區(qū)、大理大理市、日照市五蓮縣、商洛市柞水縣、瓊海市龍江鎮(zhèn)、遂寧市大英縣、臨滄市臨翔區(qū)
棗莊市滕州市、黃山市徽州區(qū)、吉安市吉水縣、自貢市富順縣、銅仁市德江縣、濰坊市昌樂縣、大同市靈丘縣、嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、南昌市新建區(qū)、淮安市清江浦區(qū)
本溪市桓仁滿族自治縣、銅仁市江口縣、周口市川匯區(qū)、臨汾市隰縣、廣州市番禺區(qū)、聊城市臨清市
安慶市望江縣、重慶市酉陽縣、昆明市富民縣、呂梁市興縣、萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)、濱州市鄒平市、廣西來賓市忻城縣、攀枝花市東區(qū)、岳陽市岳陽縣、佳木斯市樺川縣
曲靖市師宗縣、哈爾濱市巴彥縣、菏澤市定陶區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市土默特右旗、運(yùn)城市稷山縣、常德市津市市、丹東市元寶區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市白云鄂博礦區(qū)、廣元市朝天區(qū)
廣西柳州市柳北區(qū)、廣西百色市右江區(qū)、恩施州利川市、丹東市鳳城市、達(dá)州市宣漢縣
保山市昌寧縣、楚雄南華縣、甘南卓尼縣、咸寧市咸安區(qū)、定西市臨洮縣、蕪湖市灣沚區(qū)、重慶市武隆區(qū)、普洱市景谷傣族彝族自治縣
樂東黎族自治縣千家鎮(zhèn)、隴南市兩當(dāng)縣、濰坊市寒亭區(qū)、景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)、齊齊哈爾市鐵鋒區(qū)、延邊琿春市
瀘州市敘永縣、岳陽市平江縣、內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗、恩施州恩施市、中山市石岐街道
海東市平安區(qū)、張掖市臨澤縣、溫州市文成縣、內(nèi)蒙古興安盟烏蘭浩特市、北京市海淀區(qū)、菏澤市牡丹區(qū)、渭南市華州區(qū)、天水市武山縣
吉林市舒蘭市、安慶市桐城市、信陽市息縣、葫蘆島市興城市、安陽市文峰區(qū)、臺(tái)州市玉環(huán)市
寶雞市太白縣、南京市棲霞區(qū)、廣西柳州市融安縣、撫州市南城縣、漳州市長泰區(qū)、渭南市華州區(qū)、惠州市龍門縣、武威市涼州區(qū)
安慶市望江縣、內(nèi)蒙古呼和浩特市新城區(qū)、迪慶德欽縣、滁州市鳳陽縣、開封市禹王臺(tái)區(qū)、大興安嶺地區(qū)塔河縣、黔東南劍河縣、紅河河口瑤族自治縣
聊城市莘縣、黔東南臺(tái)江縣、重慶市豐都縣、南昌市青山湖區(qū)、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特中旗
文昌市潭牛鎮(zhèn)、寧德市霞浦縣、海西蒙古族格爾木市、遼源市龍山區(qū)、湘西州永順縣、寧夏吳忠市青銅峽市、丹東市寬甸滿族自治縣
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忻州市岢嵐縣、岳陽市湘陰縣、南昌市灣里區(qū)、邵陽市新邵縣、麗江市華坪縣、岳陽市汨羅市、西安市鄠邑區(qū)、重慶市梁平區(qū)
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昔日“頂流”萬能險(xiǎn)再迎新規(guī)：保險(xiǎn)期限不得低于五年，允許調(diào)整最低保證利率|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
萬能險(xiǎn)作為曾經(jīng)的壽險(xiǎn)頂流，如今又迎新規(guī)。
4月25日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。
根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司為強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理、保障客戶長期利益，可以對萬能險(xiǎn)最低保證利率設(shè)置保證期間，保證期滿以后可以合理調(diào)整最低保證利率。禁止開發(fā)五年期以下（不含五年）的萬能險(xiǎn)，鼓勵(lì)通過合理調(diào)整退保費(fèi)用、保單持續(xù)獎(jiǎng)金等產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素延長保單實(shí)際存續(xù)期限。
萬能險(xiǎn)曾因“保底3%、歷史結(jié)算利率6%、保險(xiǎn)公司的‘余額寶’”的美名占領(lǐng)市場，而如今又隨著監(jiān)管趨嚴(yán)和市場變化，進(jìn)入了新的時(shí)期。
萬能險(xiǎn)江湖
萬能險(xiǎn)（萬能賬戶）是一種可靈活繳納保費(fèi)、可調(diào)整保險(xiǎn)保障水平，兼有保障和投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
萬能險(xiǎn)存在兩種利率：保證利率和結(jié)算利率。2024年10月1日起，新備案的萬能險(xiǎn)最低保證利率上限已降到了1.5%。結(jié)算利率是保險(xiǎn)公司根據(jù)萬能賬戶的投資情況確定上月的實(shí)際利率，結(jié)算利率為年利率，且不低于保證利率。
《通知》進(jìn)一步明確萬能險(xiǎn)提供最低保證利率，允許保險(xiǎn)公司在滿足相應(yīng)約束條件時(shí)，對萬能險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整最低保證利率。同時(shí)，對期繳萬能險(xiǎn)適當(dāng)提高基本保險(xiǎn)費(fèi)上限，鼓勵(lì)發(fā)展長期萬能險(xiǎn)。
萬能險(xiǎn)因其兼具保險(xiǎn)保障與理財(cái)收益的雙重屬性，長期存在“重理財(cái)、輕保障”的行業(yè)痛點(diǎn)。在銷售過程中，這類產(chǎn)品常被包裝成高收益理財(cái)產(chǎn)品，過去曾憑借顯著高于同期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益水平，一度引發(fā)市場搶購熱潮。
例如，以“年金+萬能險(xiǎn)”組合為例，投保人繳納的附加險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模往往遠(yuǎn)超主險(xiǎn)，導(dǎo)致資金實(shí)質(zhì)上流向理財(cái)賬戶，而非傳統(tǒng)保險(xiǎn)保障功能。此類設(shè)計(jì)使得產(chǎn)品演變?yōu)槎唐诜惮F(xiàn)工具，與保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的初衷愈發(fā)背離。
對于保險(xiǎn)公司而言，通過萬能險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”的擴(kuò)張模式，曾被視為中小險(xiǎn)企快速崛起的捷徑。這種模式下，險(xiǎn)企通過高收益承諾大量吸納保費(fèi)后，為覆蓋負(fù)債端成本，被迫投向高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益類資產(chǎn)。
例如部分機(jī)構(gòu)通過“短錢長配”策略，將短期萬能險(xiǎn)資金投入股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)等流動(dòng)性較差的資產(chǎn)，埋下期限錯(cuò)配和償付能力不足的隱患。
這種激進(jìn)投資策略的典型案例是2015-2016年間，以華夏人壽、前海人壽為代表的險(xiǎn)企通過萬能險(xiǎn)資金在A股市場頻繁舉牌，其中“寶萬之爭”事件中，寶能系利用前海人壽萬能險(xiǎn)賬戶資金作為主力收購萬科股權(quán)，引發(fā)監(jiān)管層對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注。
此類事件直接推動(dòng)了2017年保監(jiān)會(huì)對中短存續(xù)期產(chǎn)品的嚴(yán)格管控，相關(guān)險(xiǎn)企萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模隨之大幅縮水。
為了更好規(guī)范萬能險(xiǎn)，本次《通知》要求萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得低于五年。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，禁止保險(xiǎn)公司通過為萬能險(xiǎn)提供間接或隱性擔(dān)保、變相縮短產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)期限等方式，異化萬能險(xiǎn)產(chǎn)品屬性。
在資金運(yùn)用上，強(qiáng)化集中度監(jiān)管，對萬能險(xiǎn)資金投資單一股權(quán)投資基金、不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品等的比例，從嚴(yán)設(shè)置上限。強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，禁止通過多層嵌套、通道業(yè)務(wù)等方式開展不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易。強(qiáng)化非標(biāo)投資監(jiān)管，對萬能險(xiǎn)資金投資非標(biāo)不動(dòng)產(chǎn)和非標(biāo)金融產(chǎn)品的比例，從嚴(yán)設(shè)置上限。
下降的利率
與萬能險(xiǎn)規(guī)模一同縮水的，還有萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率。
據(jù)保險(xiǎn)業(yè)公眾號(hào)“13個(gè)精算師”統(tǒng)計(jì)，截至2024年末，2048款萬能險(xiǎn)結(jié)算利率平均值為2.86%，相比去年底下降54個(gè)基點(diǎn)。2024年12月份僅有72款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率為3.5%。
另一方面，瑞眾人壽、和諧健康等公司宣布萬能險(xiǎn)產(chǎn)品限制追加，引起市場關(guān)注。曾幾何時(shí)，追加萬能賬戶是萬能險(xiǎn)的重要賣點(diǎn)，相當(dāng)于擁有一個(gè)保底3%的銀行賬戶。
有頭部險(xiǎn)企精算師向界面新聞表示，在利率持續(xù)走低的宏觀環(huán)境下，萬能險(xiǎn)設(shè)計(jì)中的剛性兌付特性要求險(xiǎn)企必須維持較高的保底利率水平——例如早期3.5%的保證利率，疊加運(yùn)營費(fèi)用及渠道傭金后，實(shí)際要求的資產(chǎn)端年化收益率普遍需達(dá)5%以上，這種負(fù)債端成本剛性特征與資產(chǎn)端收益持續(xù)下滑的錯(cuò)配，會(huì)引發(fā)利差損風(fēng)險(xiǎn)的積聚。
有不止一位保險(xiǎn)代理人向界面新聞提及，因產(chǎn)品收益的不斷下滑，追加政策變得嚴(yán)格，萬能險(xiǎn)已經(jīng)不再是熱賣產(chǎn)品了，“比如客戶100萬元追加資金即便存滿5年，扣除1%手續(xù)費(fèi)后實(shí)際年化收益不足2.5%，并不是很有吸引力。取而代之的是分紅型產(chǎn)品。”
在2024年的業(yè)績會(huì)上，多家險(xiǎn)企均表示未來將大力推動(dòng)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。中國平安聯(lián)席首席執(zhí)行官郭曉濤表示，在預(yù)定利率持續(xù)下降的背景下，分紅險(xiǎn)在公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中的占比將持續(xù)增加，預(yù)計(jì)全行業(yè)分紅險(xiǎn)占比將超過50%。
而萬能險(xiǎn)上，前述精算師預(yù)計(jì)，金融監(jiān)管總局新規(guī)明確禁止開發(fā)五年期以下的萬能險(xiǎn)，并要求通過調(diào)整退保費(fèi)用、設(shè)置持續(xù)獎(jiǎng)金等方式延長實(shí)際存續(xù)期限。這將推動(dòng)萬能險(xiǎn)從短期理財(cái)工具向長期保障工具轉(zhuǎn)型，例如更多產(chǎn)品將掛鉤養(yǎng)老、教育金等長期需求。
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